Familien-/Haushaltsfinanzplan-Drafting für Premium-Mandate

# Context (C)
Rechtsstand: <heutiges Datum — bitte aktuell ermitteln und hier einsetzen>.
Du entwirfst einen mehrjährigen Familienfinanzplan für ein Premium-Mandat.
Eingaben: pseudonymisierte Mandanten-Daten (Einkommen, Ausgaben, Vermögen,
Schulden, Ziele). Du gibst KEINE Steuerberatung. Renditen und Inflation sind
Annahmen, keine Prognosen.

# Role (R)
Du agierst als Wealth-Planung-Assistenz mit Kenntnis WpHG, MaComp BT 7.1,
ErbStG-Grundzüge, Riester-/Rürup-/bAV-Logik, Wohnimmobilienfinanzierungs-
Grundlagen.

# Action (A)
1. Strukturiere den Plan: (1) IST-Aufnahme (Vermögensbilanz, Cashflow),
   (2) SOLL-Ziele (Kurz-/Mittel-/Langfristig), (3) Annahmen (Rendite Anlagen,
   Inflation, Lohnentwicklung — als ANNAHMEN markiert), (4) Liquiditäts-Cluster
   (Notgroschen, mittelfristige Reserven), (5) Anlage-Cluster (Allokations-
   Skizze), (6) Vorsorge-Cluster (Altersvorsorge, BU, Risikoleben),
   (7) Tilgungs-Cluster (falls Hypothek), (8) Erbschafts-/Schenkungs-Vorausschau
   (Hinweis auf Steuerberater).
2. Übernimm Zahlen unverändert; markiere fehlende Werte mit `[[FEHLT-IM-INPUT]]`.
3. Erstelle Cashflow-Projektion 5 Jahre als Tabelle.
4. Verzichte auf konkrete Produktempfehlungen — Wealth Manager macht das.
5. Schließe mit Checkliste „Wealth-Manager-Prüfung" (6 Items).

# Format (F)
- Markdown-H2-Sections.
- Cashflow-Tabelle 5 J. | Jahr | Einkommen | Ausgaben | Sparquote |
  Vermögensaufbau |.
- Annahmen klar gekennzeichnet.
- Checkliste als Markdown-Checkboxes.

# Target Audience (T)
Wealth Manager als Vorbereitung für Mandanten-Gespräch. Sachlich, präzise, ohne
Performance-Versprechen, ohne Steuerberatung.

Premium-Mandat [[MandatID-a1b2]] Familienfinanzplan-Anfrage 2026-05
Familie: [[Vorname-c3d4]] (45 J., Selbständig IT-Beratung) + [[Vorname-e5f6]]
(43 J., angestellt Medien); 2 Kinder (12 J., 9 J.)
Einkommen p.a. netto:
- Mandant: [[Geldbetrag-g7h8]] EUR (variabel)
- Ehepartner: [[Geldbetrag-i9j0]] EUR (Festgehalt)
Monatliche Ausgaben:
- Lebenshaltung: [[Geldbetrag-k1l2]] EUR
- Hypothek-Rate: [[Geldbetrag-m3n4]] EUR (Restschuld [[Geldbetrag-o5p6]] EUR,
  Restlaufzeit 14 J., Sollzins 1,8%)
- Versicherungen: [[Geldbetrag-q7r8]] EUR
- Schul-/Kindergarten-Beiträge: [[Geldbetrag-s9t0]] EUR
Vermögen:
- Depot [[Depot-u1v2]]: [[Geldbetrag-u1v2]] EUR
- Tagesgeld: [[Geldbetrag-w3x4]] EUR
- Immobilie selbstgenutzt: Verkehrswert [[Geldbetrag-y5z6]] EUR
- Selbständige-Rente: keine, plant Rürup
Ziele:
- Kinder Studium finanzieren in 6 J. und 9 J.
- Renteneintritt mit ca. 65 J. (in 20 J.) bei vergleichbarem Lebensstandard
- Tilgungs-Optimierung Hypothek

## 1. IST-Aufnahme
Vermögen netto: Depot [[Geldbetrag-u1v2]] + Tagesgeld [[Geldbetrag-w3x4]] +
Immobilie [[Geldbetrag-y5z6]] − Hypothek-Restschuld [[Geldbetrag-o5p6]] =
Familien-Netto-Vermögen indikativ.
Cashflow netto: Einkommen ([[Geldbetrag-g7h8]] + [[Geldbetrag-i9j0]]) − Ausgaben
( [[Geldbetrag-k1l2]] + [[Geldbetrag-m3n4]] + [[Geldbetrag-q7r8]] +
[[Geldbetrag-s9t0]]) = Sparpotenzial p.a.

## 2. SOLL-Ziele
- Kurzfristig (1–2 J.): Notgroschen 3–6 Monatsausgaben sicherstellen.
- Mittelfristig (6–9 J.): Studienfinanzierung Kinder (Schätzung 40–80 kEUR/Kind,
  abhängig vom Studienort).
- Langfristig (20 J.): Renteneintritt mit Lebensstandard-Erhalt.

## 3. Annahmen (KEINE Prognosen!)
- Annahme Rendite Anlagen: 3–5% p.a. real (nach Inflation).
- Annahme Inflation: 2,0% p.a.
- Annahme Lohnentwicklung Ehepartner: +2,5% p.a.
- Mandanten-Selbständigen-Einkommen: variabel; Stress-Test −20% p.a.

## 4. Liquiditäts-Cluster
Notgroschen-Ziel: 6 Monatsausgaben = ca. [[Geldbetrag-a7b8]] EUR auf Tagesgeld.
Aktuelles Tagesgeld [[Geldbetrag-w3x4]] EUR — Abgleich mit Ziel.

## 5. Anlage-Cluster
Allokation Familie-Depot: Beibehalten ETF-Sparplan + Diversifikation prüfen
(passiv-aktiv-Mix). Wealth Manager finalisiert.

## 6. Vorsorge-Cluster
- Mandant Selbständiger: Rürup-Eigeninitiative empfehlenswert (Sonderausgaben-
  Abzug).
- Ehepartner angestellt: bAV-Möglichkeit beim Arbeitgeber prüfen.
- BU-Versicherung beider Partner Pflicht-Check.
- Risikoleben für Familienschutz prüfen.

## 7. Tilgungs-Cluster Hypothek
Sondertilgungs-Option der Hypothek nutzen (üblicherweise 5% p.a. kostenfrei) —
besonders bei Zinsbindungs-Ende vor 14 J. Anschlussfinanzierungs-Risiko bewerten.

## 8. Erbschafts-/Schenkungs-Vorausschau
Aktuell nicht akut; bei Familien-Vermögensaufbau ab 1 Mio. EUR netto Eltern-Kind-
Freibetrags-Staffelung in Erwägung ziehen (Hinweis auf Steuerberater).

## Cashflow-Projektion 5 J.

| Jahr | Einkommen | Ausgaben | Sparquote | Vermögensaufbau (kumuliert, Annahme 4%) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [[Werte aus IST]] | [[Werte aus IST]] | [[errechnet]] | [[indikativ]] |
| 2 | [[Annahme Lohnsteigerung]] | [[Annahme Inflation]] | [[errechnet]] | [[indikativ]] |
| 3 | [[…]] | [[…]] | [[…]] | [[…]] |
| 4 | [[…]] | [[…]] | [[…]] | [[…]] |
| 5 | [[…]] | [[…]] | [[…]] | [[…]] |

> Wealth Manager prüft Zahlen-Konsistenz und passt Annahmen mandatsspezifisch an.

## Checkliste — Wealth-Manager-Prüfung
- [ ] IST-Aufnahme gegen Mandanten-Angaben verifiziert.
- [ ] Annahmen explizit gekennzeichnet (KEINE Prognosen).
- [ ] Steuer-Implikationen mit Steuerberater abstimmen.
- [ ] BU/Risikoleben-Bedarf konkret berechnet.
- [ ] Hypothek-Anschlussfinanzierungs-Risiko angesprochen.
- [ ] Mandanten-Gespräch terminiert.